【農(nóng)村金融時報】
近年來，各地農(nóng)商銀行在嚴(yán)防新增不良貸款的同時，突破盤活路徑障礙，加強(qiáng)盤活動能轉(zhuǎn)換，實施盤活聯(lián)動出擊，促進(jìn)了信貸資產(chǎn)質(zhì)量、規(guī)模、效益同步提升。
筆者認(rèn)為，盤活不良貸款應(yīng)遵循“頂層設(shè)計、底層突破、全員參與”的思路。
突破盤活“三大障礙”
農(nóng)商銀行盤活不良貸款應(yīng)克服“三大障礙”。
一是突破“新官不理舊賬”思想障礙。對不良貸款應(yīng)實行整體清收，抓大不放小。對需要總行層面解決的歷史遺留問題，全部落實盤活清收責(zé)任管理、責(zé)任清收、責(zé)任追究，將涉及的基層支行列為責(zé)任單位，主要負(fù)責(zé)人為責(zé)任人，管戶客戶經(jīng)理為直接責(zé)任人，逐級簽訂包情況掌握、包訴訟保全、包盤活清收“三包”責(zé)任書。對因新官不理舊賬造成訴訟時效喪失、盤活資金損失、抵押抵債資產(chǎn)再度損失的，依法依規(guī)追究其管理責(zé)任和清收盤活責(zé)任。
二是突破傳統(tǒng)清收路徑依賴障礙。按照“綜合施策、多方聯(lián)動、集中攻堅，重點突破”要求，對通過續(xù)貸、展期等傳統(tǒng)方式得以持續(xù)經(jīng)營的企業(yè)客戶，采取“放水養(yǎng)魚”式盤活清收;對破產(chǎn)重組企業(yè)資產(chǎn)變現(xiàn)難保障的客戶，協(xié)調(diào)財稅、土地部門，落實好稅費優(yōu)惠政策，促進(jìn)“僵尸”企業(yè)和問題企業(yè)的不良貸款處置清收;對歷年勝訴未執(zhí)結(jié)貸款，要不斷加大督促力度，落實跟進(jìn)管理責(zé)任，提高勝訴案件的執(zhí)結(jié)效率。
三是突破畏難厭戰(zhàn)精神障礙。建立完善的盡職免責(zé)機(jī)制，落實盡職免責(zé)規(guī)定，實行盡職免責(zé)、保全免責(zé)、收回免責(zé)的“三免責(zé)”，免除基層信貸人員的后顧之憂，提高盡職盤活積極性。同時，按照清收不良貸款考核管理辦法，將每一筆貸款的責(zé)任明確到人，對不良貸款責(zé)任人進(jìn)行分段考核，并制定了清收不良貸款獎勵標(biāo)準(zhǔn)，在不良貸款考核上實現(xiàn)獎罰分明、聯(lián)職聯(lián)責(zé)。
強(qiáng)化盤活清收機(jī)制
農(nóng)商銀行盤活不良貸款應(yīng)嚴(yán)格落實清收機(jī)制。
一是強(qiáng)化盤活正向激勵。在清收工作中，注重完善清收盤活不良貸款激勵機(jī)制，挖掘員工清收潛力，努力提高不良資產(chǎn)清收實效，同時，打破區(qū)域限制、崗位限制、層級限制、用工限制，調(diào)動各個崗位員工清收不良貸款積極性和主動性。通過開展收貸收息“雙百”客戶經(jīng)理、盤活收息“出彩農(nóng)信人”宣傳推介活動，真正使盤活清收人員政治有榮譽(yù)、工作有地位、經(jīng)濟(jì)得實惠。
二是強(qiáng)化責(zé)任追究倒逼機(jī)制。為防止不良貸款前清后增，不斷加大對不良貸款的審計和對責(zé)任人的責(zé)任追究力度。一方面，加強(qiáng)對到期貸款、欠息90天正常貸款監(jiān)控考核力度，落實“責(zé)任清單”;另一方面，加強(qiáng)對新增不良貸款責(zé)任認(rèn)定，并按照要求對相關(guān)責(zé)任人作出行政降級、經(jīng)濟(jì)處罰、扣減績效、停崗清收等處理。通過設(shè)置新增不良貸款責(zé)任“底線”，形成責(zé)任追究倒逼和震懾的高壓態(tài)勢，形成不敢違規(guī)、不想違規(guī)、不能違規(guī)的合規(guī)經(jīng)營的氛圍，重塑合規(guī)信貸文化。
強(qiáng)化盤活“三專”模式
農(nóng)商銀行應(yīng)加強(qiáng)盤活力量并與相關(guān)部門聯(lián)動，強(qiáng)化盤活模式。
一是強(qiáng)化“三專”管理模式。通過“機(jī)構(gòu)專設(shè)、人員專責(zé)、考核專項”專屬模式，著力解決不良資產(chǎn)處置能力不匹配、不專業(yè)的矛盾，進(jìn)一步拓展現(xiàn)有處置手段適用邊界，最大限度挖掘清收處置潛力。首先，應(yīng)專設(shè)機(jī)構(gòu)，組建“資產(chǎn)管理部+主辦銀行+客戶經(jīng)理”專業(yè)的清收團(tuán)隊，按照“集中兵力打殲滅戰(zhàn)”的原則，對金額較大的不良貸款實行集中清收，重點解決一批重點企業(yè)和行業(yè)的不良貸款。其次，應(yīng)落實專人專責(zé)，把懂法律、善管理、會經(jīng)營、有責(zé)任的骨干力量充實到資產(chǎn)管理部門，加強(qiáng)總行對不良貸款盤活的專屬管理，專人專責(zé)協(xié)助法院集中執(zhí)行、專人專責(zé)做好貸款依法起訴、專人專責(zé)統(tǒng)計考核不良貸款盤活進(jìn)度，及時監(jiān)控不良率和新增不良率。最后，應(yīng)落實專項考核，建立專項臺賬，制定了清收不良貸款專項獎勵標(biāo)準(zhǔn)，實行專項考核管理。
二是加強(qiáng)外部協(xié)商合作。進(jìn)一步加強(qiáng)與司法部門的配合，運用法律武器保障資產(chǎn)安全。爭取地方政府、公檢法和監(jiān)管部門的聯(lián)動支持，促進(jìn)僵尸企業(yè)和問題企業(yè)的不良貸款處置清收。在培育不良資產(chǎn)處置市場方面，爭取相應(yīng)的配套政策，努力直接參與不良資產(chǎn)項目的處置。同時，要會同司法部門，把公職“老賴”清收盤活作為重點突破，加強(qiáng)督促清收。對起訴后進(jìn)入執(zhí)行階段的貸款，主動做好與公、檢、法等部門的溝通協(xié)調(diào)工作，隨時了解法院執(zhí)行情況，及時掌握被執(zhí)行人可供執(zhí)行財產(chǎn)的情況，靈活采取執(zhí)行措施，提高勝訴案件的執(zhí)結(jié)效率，有效保全信貸資產(chǎn)。
作者單位：河南西峽農(nóng)商銀行
.png)